Wat verzeker je met een bedrijfsschadeverzekering?
Voordat wij het thema onderverzekering belichten bij je bedrijfsschadeverzekering, vertellen wij je waarvoor je met een bedrijfsschadeverzekering verzekerd bent. Deze verzekering sluit je af om de financiële gevolgen van een ‘onderbreking van bedrijfsactiviteiten’ te dekken. Dit komt voor na bijvoorbeeld brand, of andere gedekte gebeurtenissen. De bedrijfsschadeverzekering biedt jou als ondernemer een compensatie voor verloren inkomsten, doorlopende vaste kosten en extra kosten om je bedrijfsactiviteiten te hervatten. Een bedrijfsschadeverzekering is dus van cruciaal belang om de kosten die doorlopen na een schade. te kunnen blijven betalen, denk hierbij aan bijvoorbeeld huur en personeel.
Wat houdt onderverzekering in?
Is het verzekerde bedrag van jouw bedrijfsschadeverzekering lager dan de brutowinst (omzet minus variabele kosten) van jouw onderneming op jaarbasis? Of lager dan jouw vaste kosten en nettowinst per jaar bij elkaar opgeteld? Dan is er sprake van onderverzekering. Je krijgt na een schade dan een bedrag uitgekeerd door de verzekeraar dat lager is de werkelijke schade die je hebt geleden. Het is dus van groot belang om onderverzekering te voorkomen.
Financiële gevolgen van onderverzekering
Praktijkvoorbeeld
Bij brandschade in jouw zaak is de kans groot dat je bedrijf compleet stil komt te liggen. Eerst moet de schade namelijk hersteld worden. Hieronder geven wij een voorbeeld van een verzekerde die er na een brandschade achter kwam dat hij onderverzekerd was.
Voorbeeld: Een ondernemer had brand in zijn slagerij. Hierdoor werd de door hem gehuurde winkelruimte gesloten voor maar liefst vier maanden. Deze periode was nodig om de schade te herstellen en de slagerij opnieuw in te richten. Door de sluiting is bedrijfsschade ontstaan. De bedrijfsschade bestond uit de misgelopen omzet gedurende vier maanden, de tijdens deze periode doorlopende vaste kosten én de extra kosten die de ondernemer heeft gemaakt om weer open te kunnen. Dit kwam neer op een totale kostenpost van € 150.000,-.
Deze ondernemer was verzekerd voor bedrijfsschade voor een bedrag van € 100.000,-. Na de brand bleek de bedrijfsschade € 150.000,- te zijn. De expert heeft de schade vastgesteld en kwam tot de conclusie dat de verzekerde som voor bedrijfsschade € 250.000,- had moeten zijn. De ondernemer was dus onderverzekerd. De uitkering wordt dan berekend op basis van de onderverzekeringsformule:
Verzekerde som / Werkelijke waarde x Schadebedrag = Uitkering.
In dit voorbeeld houdt dat in: € 100.000,- / € 250.000,- x € 150.000,- = € 60.000,-
Van de € 150.000,- schade werd dus slechts € 60.000,- uitgekeerd.
Als dit jou overkomt, kan je dan nog wel blijven ondernemen?
Let op! Dit is een voorbeeld. De exacte uitkering is afhankelijk van verzekeringsvoorwaarden en eventuele dekkingsbeperkingen.
Hoe kan je onderverzekering voorkomen?
Regelmatig zien wij bij een schade dat een bedrijf is onderverzekerd. Niet alleen bij een bedrijfsschadeverzekering, maar ook bij een bedrijfsgebouwenverzekering en inventaris- en goederenverzekering. Informeer daarom bij jouw verzekeringsadviseur of jouw verzekerde bedragen nog steeds aansluiten op jouw onderneming. Heeft jouw verzekeringsadviseur hier actuele informatie over jouw bedrijf voor nodig? Geef deze informatie dan zo snel mogelijk. Wijzigt er iets in jouw onderneming? Bel dan zelf naar je adviseur om dit te bespreken. Zo houd je de risico’s onder controle en voorkom je een financiële strop.
